10月22日，“湖南爱民保”爱民工程启动发布。

它来了！

10月25日，普惠型补充医疗保险产品“湖南爱民保”正式在湖南市场开售，成为湖南民生保障事业发展史上又一个里程碑事件。同时，意味着由13家国内大型险企联合推出的这款补充医疗保险产品，使湖南成为全国开设普惠型医疗保险的重地，也在近年突飞猛进的国内保险市场激起波澜。

而这，皆为2020年3月5日发布的《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》的“余波”——文件明确：“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

正如发起人——湖南省政协委员，中国人寿保险股份有限公司业务总监兼湖南省分公司党委书记、总经理刘霞，在10月22日举行的“湖南爱民保”爱民工程启动会上所说，相比普通的商业保险，普惠医疗险由政府指导，大大提高了保险产品的参保率，从而实现“我为人人、人人为我”的互帮互助目的，为广大人民群众奔小康提供了“双保险”。

中国人寿保险股份有限公司业务总监兼湖南省分公司党委书记、总经理刘霞致辞。

关注一

有了基本医保，为什么还要购买普惠型医保？

这个问题的答案，实质就是“湖南爱民保”的存在价值。

没有全民健康，就没有全面小康。目前，在国内，随着医疗保障体系不断完善，报销比例和保障力度逐年提高，大部分人已经得到了基本医疗保障。

在湖南，截至2021年6月，全省基本医疗保险参保人数已达6714万余人。在省委省政府的正确领导下，全省已基本建立起以基本医疗保险为主线，补充性医疗保险、社会医疗救助制度等为辅助的多层次医疗保障体系。

然而，国内医保市场仍然存在着相互矛盾的两个特点：一方面，基本医疗保险已经实现基本覆盖；另一方面，基本医保距离为民众提供足够的安全保障还存在明显差距。

受困如此，老百姓大量储蓄，以确保当自己或家人突发大病时能够支付高昂的医疗费。面对这样的挑战，政府在不断加大医保投入的同时，也在积极寻求公共保险以外的渠道，以期实现更加完善的医保覆盖。

保险行业也形成一个共识，在医疗技术和新药研发飞速发展的大背景下，基本医保的保障已经难以全面满足人民群众的医疗需求，普惠险作为商业保险的“子类”，为探索构建多层次的医疗保险保障体系。

因此，着眼于构建健康险的体系及制度建设，以适应行业未来的快速变化，在湖南省地方金融监管局、省医保局的指导之下，由湖南银保监局监管，在湘13家知名险企共同推出的“湖南爱民保”，可谓应运而生。

它与湖南省医保政策紧密衔接，将投保价格确定为139元/年，建立累计高达400万元保额的保障责任。相比省内外同类产品，实现了“价值、服务双进阶”：

一是住院及特殊病种门诊医疗保障（非罕见病治疗），最高保障额度250万元，涵盖基本医保政策范围内和基本医保政策范围外的医疗费用补充保障责任。

二是住院及特殊病种门诊医疗保障（罕见病治疗），最高保障额度100万元，同样涵盖基本医保政策范围内和基本医保政策范围外的医疗费用补充保障责任。

三是特定药品费用保障。北京圆心惠保科技有限公司为产品提供优质特药服务。参保后，经专科医生诊断并开具处方，在指定药店购买和使用《“湖南爱民保”特定药品目录》中的20种高值特定药品，年度累计达到起付线2万元以上的部分报销60%，最高报销额度50万元。

此外，“湖南爱民保”还拓宽了既往症投保条件，已患恶性肿瘤、肝硬化等9种约定既往症的参保人员也可参保。凡湖南省基本医保参保人，不限年龄、职业、健康状况，均可通过微信公众号、支付宝搜索“湖南爱民保”或咨询13家保险公司的销售人员进行投保。

正如刘霞所说，“湖南爱民保”集结全省13家保险机构、近20万人的服务力量，共同创新研发的一款保费低廉、普惠大众、责任全面、保障充分的普惠型补充医疗保险产品。它的问世，是湖南保险行业助力构建我省多层次医疗保障体系，为“三高四新”战略实施兜牢民生底线，而全新打造的爱民便民工程、安心暖心工程。

在湘十三家保险机构发表共保服务宣言。

关注二

“天时、地利”催生普惠医保新品

那么，如此普惠的商业保险背后，究竟隐藏着怎样的商业逻辑？也就是说，它诞生、存在、发展的支撑是什么？

简而言之，天时、地利催生了诸如“湖南爱民保”这样的普惠医保新品。

首先，看“天时”。“低保费高保额，对政府、保险机构、消费者是多赢。”这是当下业界的共识，与几年前大热的“百万大险”价值观存在天壤之别。

为何短短几年，出现如此巨变？答案是政策和市场出现了变化。

第一，政策层面。在我国的五项社会保险制度(养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险人及失业保险)中，养老以及医保是最为重要的两项，一个关乎人们的晚年生活水平；另一个则是人们生命健康的重要保障措施。

2020年3月5日，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发布，为险企创新产品按下快进键。

普惠型医疗险作为商业保险的一个新业态，从产品设计上，突破了以往健康险的很多限制条件，让大众更容易接受；减轻了政府公共医疗支出负担，实现多方共赢。

第二，市场层面。普惠型医疗险的“低保费、高保额”特点，更符合下沉市场目标客群的经济状况以及追求高性价比的消费心理，也因此比其他商业健康保险更容易进行推广布局。

“地利”——近年来，湖南省坚持“以人民为中心”的发展思想，认真贯彻落实中共中央、国务院《“健康中国2030”规划纲要》《关于深化医疗保障制度改革的意见》等文件精神，大力实施“三高四新”战略，系统部署了健康湖南建设重点任务。“湖南爱民保”的问世，就是落实健康湖南战略，探索构建湖南省多层次医疗保障体系的重要一环。

因此，自2020年以来，普惠医疗险在国内以井喷之势迅速发展。据中国银保监会官方统计，去年全国共有23个省份82个地区179个地市推出了城市定制型医疗保险，累计覆盖逾4000万参保人。

关注三

“身在商保”的普惠医保如何“行以致远”？

普惠医保作为商业保险行业内部的一场核聚变，它面临的是一片“蓝海市场”。据业内预估，普惠医疗险有500亿元的市场规模，这对不再是躺着赚钱的保险公司来说，无疑是“巨大诱惑”。

同时，“蓝海市场”也会有惊涛骇浪：相对巨额商业险来说，保险公司为了把控风险，会设置年龄、职业、健康告知等门槛，而普惠型医疗保险放开了这些限制，这对保险公司来说也是一个挑战。

活下来的产品，必定符合了一定的商业逻辑。因此，与其探讨普惠型医保的未来，不如踏踏实实考虑赔付率、续保率等问题，在盈利和普惠中找到一个平衡，履行承保义务、做好服务，这才是生存与发展之道。

所以，如何让普惠医保叫好又叫座，是各级政府以及保险机构必须要回答的民生课题。特别是对各级政府来说，为商业保险机构“搭台”唱好民生戏还远远不够，尚需要更有力度的支持，甚至是更有深度的参与。

比如，对介于社保和纯粹商业健康险之间的普惠医保，能否开放更大尺度的基本医保数据信息共享空间，帮助其降低承保理赔风险？在支付标准上，能否比照政府医保，通过创新平衡医、患、保三方利益，得到更长久的发展能量？这是关系到诸如“湖南爱民保”在内的普惠医保能否持续发挥出普惠保险作用的关键。

当然，这需要时间。在“湖南爱民保”这样的创新产品诞生之际，祝福和希望更显美好。借湖南省地方金融监管局党组成员、副局长刘胜军的话说，“湖南爱民保”既是对我省基本医疗保险和大病保险的有益补充，也是助推商业健康保险发展的重要举措之一，希望它能让人民群众得到实实在在的实惠。

让我们静待花开！